ISA 계좌 왜 만들어야 하는가?

안녕하세요! 하루입니다.

 

오늘은 재테크를 하시는 분들이라면 무조건 알아야 하는 ISA 계좌에 대해서 이야기해 보겠습니다.

 

ISA계좌는 모르면 손해 보는 엄청난 혜택들이 있습니다.

 

어떠한 혜택이 있기에 이렇게 핫한지 한번 알아보겠습니다.

 

 

 

 

 

 

ISA 계좌란?

 

ISA(Individual Savings Account)는 개인종합관리 계좌입니다.

 

예금, 적금, 주식, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 상품입니다.

(해외 주식에는 투자가 불가합니다.)

 

일반 계좌와는 어떤 것이 다르기에 무조건 만들어야 하는 걸까요?

 

본론으로 들어가 ISA 계좌를 왜 만들어야 하는지 장점에 대해서 알아보겠습니다.

 

 

ISA 계좌 장점

 

1. 비과세

 

- ISA 계좌의 가장 큰 장점은 바로 비과세입니다.

 

보통 일반계좌에서 수익을 예, 적금이나 투자로 수익을 얻는다면 15.4%의 세금이 붙습니다.

 

하지만 ISA 계좌에서 얻은 수익은 한도금액 내에서 비과세가 적용됩니다.

 

일반형일 경우 연간 200만 원까지 가능하고, 서민형이나 농어민형일 경우 400만 원까지 비과세 혜택이 됩니다.

 

 

2. 분리과세

 

- 그렇다면 그 한도금액을 초과 시 그대로 15.4%의 세금을 내야 하는 걸까요?

 

결론부터 말하자면 아닙니다!

 

분리과세가 적용되어 한도금액 초과 시 9.9%의 세금만 내면 됩니다.

 

수익시 일반계좌보다 훨씬 더 이득을 볼 수 있습니다.

 

예시) 일반형으로 300만 원 수익을 보았다면 200만 원까지는 비과세이고 나머지 100만 원에서 9.9%의 세금을 납부하시면 됩니다.

 

 

3. 손익 통산

 

- 손익 통산을 쉽게 설명하자면 순수익에 대해서만 세금을 납부하시면 됩니다.

 

예를 들어 일반계좌에서 500만 원 이득을 보고 300만 원 손해를 보았다고 하더라도 500만 원 이득을 본 것에 대해서는 세금을 납부해야 합니다.

 

하지만 ISA계좌는 200만 원 (500-300)에 대한 세금만 납부하면 됩니다.

 

위의 상황이라면 일반형일 경우 200만 원까지는 비과세 적용이므로 납부할 세금이 없겠습니다.

 

 

4. 과세이연

 

- 과세이연은 모든 세금을 계좌를 해지할 때 납부하면 되는 것인데요.

 

그러니 해지하기 전 돈을 더 굴릴 수 있는 장점이 있겠습니다.

 

거기서 얻은 수익으로 더 많은 돈을 투자할 수 있겠네요.

 

 

5. 이월이 가능하다

 

ISA 계좌는 연간 납입한도는 2000만 원이고 총 납입 한도 1억 원까지 넣을 수 있는데요.

 

하지만 이번 연도에 1000만 원을 넣었다면 내년에는 3000만 원까지 넣을 수 있으니 올해 넣지 못했다면 내년에 넣을 수 있으니 너무 걱정 안 하셔도 됩니다!

 

ISA 계좌 단점

 

ISA 계좌에도 단점은 있는데요.

 

사실 제가 생각하기에는 장점에 비해 큰 단점은 아니라고 생각됩니다.

 

ISA계좌 이용 시 주의 사항이라고 생각하시면 될 것 같습니다.

 

하지만 이 주의 사항 속에서도 효과적으로 이득을 볼 수 있는 방법도 알려드릴 테니 자세히 살펴보시길 바랍니다.

 

 

 

1. 의무 가입기간 3년

 

- 이러한 세제 혜택을 받으려면 의무적으로 계좌를 3년 동안 유지하셔야 합니다.

 

중도해지는 가능하나 중도해지 시 세제 혜택을 받지 못한다는 것입니다.

 

계좌를 유지하는 동안 받았던 세제 혜택이 모두 사라지며 받았던 세금 혜택도 납부하셔야 합니다.

 

그러니 중도 해지를 하면 의미가 없습니다.

 

자기 상황에 맞게 투자를 해야 하며 급하게 써야 할 돈이 있다면 바로 넣는 건 옳지 않겠죠.

 

하지만 여기서도 좋은 점이 하나 있는데, 수익제외 원금에 한해서는 중간에 출금이 가능합니다.

 

그렇지만 웬만하면 빼지 않는 걸 추천드립니다.

 

3년이란 시간은 그렇게 긴 시간도 아닐 뿐만 아니라 원금과 거기서 얻은 수익을 더해 복리효과를 이용하여 목돈을 빠르게 모을 수 있기 때문입니다.

 

수익을 얻었다면 계속해서 투자를 해서 좀 더 빠르게 목돈을 모으시길 바랍니다.

 

 

2. 해외 주식 직접 투자 불가

 

말 그대로 해외주식 투자가 불가능 하다는 것인데요.

 

해외 주식을 하시는 분들에게는 안 좋은 소식일 수 있겠습니다.

 

하지만 이것도 국내에서 거래되는 해외 ETF는 거래가 가능하니 안전하게 목돈을 모을 수 있는 해외 ETF를 찾아서 투자를 하시는 것도 좋은 방법이라 생각됩니다.

 

 

 

ISA 계좌 가입

 

ISA 계좌는 대부분의 사람들이 제한 없이 쉽게 활용이 가능합니다.

 

먼저, 19세 이상 성인이라면 누구나 개설 가능하며, 만 15세~19세 미만 근로소득이 있는 청소년들도 부모 동의하에 가입 가능합니다.

 

또한, 3년간 금융소득종합과세 대상자가 아니라면 가입이 가능합니다.

 

금융소득종합과세는 금융소득이 2000만 원 이상일경우 발생하기 때문에 지금 재테크를 시작하시는 분들이라면 크게 걱정하실 필요는 없을 것 같습니다.

 

가입 시에는 연간 소득에 따라 농어민형, 서민형, 일반형으로 나누어지게 됩니다.

 

농어민 - 소득금액 3800만 원 이하이며 비과세 혜택은 400만 원까지 가능합니다.

 

서민형 - 근로소득 연 5000만 원 이하 근로자 또는 종합소득 연 3800만 원 이하 사업자이며, 비과세 혜택은 400만 원까지 가능합니다.

 

일반형 - 그 외 나머지는 일반형으로 보시면 되고 비과세 혜택은 200만 원까지 가능합니다.

 

여기서 중요한 점은 만약 내가 전년도 보다 소득이 낮아질 시 소득 증명 확인서를 제출하면 일반형에서 서민형으로 변환이 가능하니 꼭 알아두시면 되겠습니다.

 

 

ISA 계좌 종류

 

ISA 계좌는 3가지로 나누어지게 됩니다.

 

중개형, 신탁형, 일임형이 있습니다.

 

일임형 - 말 그대로 직접 관리하는 게 아니라 전문가에게 일임하여 맡기는 겁니다.

 

중개형 - 직접관리 할 수 있는 계좌로 국내 주식 투자가 가능 하나 예적금은 불가합니다.

 

신탁형 - 중개형과 마찬가지로 직접관리 할 수 있습니다. 하지만 중개형과 반대로 예적금은 가능하나 국내 주식투자는 불가합니다.

 

각자 자신의 투자성향에 따라 맞는 것을 고르시면 되겠습니다.

 

제가 추천드리는 건 중개형입니다.

 

ETF를 포함한 국내 주식도 투자가가능하고 온라인에서 직접 만들 수도 있기 때문입니다.

 

따로 수수료로 주지 않으니 더 이득을 볼 수 있겠습니다.

 

 

 

지금까지 ISA 계좌에 대해서 핵심적인 부분에 대해서 설명드렸습니다.

 

제 입장에서 이야기하자면 지금 당장 투자를 하지 않는다고 하더라도 일단 만들어야 하는 계좌입니다.

 

3년 동안 계좌를 유지해야 하기 때문에 일단 만들어 놓으면 다음 해라도 사용하실 수 있습니다.

 

거기에다가 사회 초년생이신 분들이라면 소득이 5000만 원 이하라면 서민형으로 가입이 가능하기 때문에 더 많은 세제 혜택을 보실 수 있습니다. 

 

연차가 높아질수록 소득도 높아질 테니 그전에 미리 가입하시는 게 무조건 이득입니다.

 

오늘은 재테크를 하려면 무조건 알아야 할 ISA 계좌에 대해서 알아보았습니다.

 

이번 글로 ISA 계좌에 대해서 정확히 아시고 시드머니를 모으시는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

감사합니다.